Leasing jest wciąż najpopularniejszym sposobem finansowania zakupu nowych samochodów w Polsce, choć staje się on coraz mniej atrakcyjny. Najpierw zmieniły się przepisy, które pozwalały na prywatny wykup auta z leasingu, a następnie sprzedaniu go po upływie pół roku, bez płacenia podatku dochodowego. Obecnie okres ten wydłużył się do 6 lat. Teraz na atrakcyjność leasingu wpływają także stopy procentowe, które są regularnie podnoszone od października 2021 roku.
Więcej artykułów na temat finansów i motoryzacji znajdziesz na stronie Gazeta.pl
Leasing ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem
Wzrost stóp procentowych wpływa jedynie na leasing ze zmiennym oprocentowaniem. Decydując się na stałą stopę, leasingobiorca ma gwarancję niezmienności raty przez cały okres trwania umowy. Rzecz w tym, że takich umów jest niewiele, a niektórzy leasingodawcy nawet nie posiadają w swojej ofercie leasingów ze stałym oprocentowaniem. Z tego powodu podwyższanie stóp procentowych dotyka większości przedsiębiorców, którzy zdecydowali się na leasing.
Co wpływa na wysokość raty leasingu?
Przede wszystkim na wysokość raty leasingowej wpływają: wartość przedmiotu leasingu, okres finansowania, wysokość wpłaty własnej oraz wartość końcowego wykupu. Są to czynniki, na które przedsiębiorca może mieć wpływ i dokonać w ich kontekście wyborów. Na wysokość raty wpływają także takie czynniki, na które leasingobiorca nie nie wpływu. To marża leasingodawcy oraz wartość oprocentowania, która opiera się na referencyjnej stawce WIBOR.
Co to jest WIBOR?
W uproszczeniu WIBOR określa wysokość średniego oprocentowania, na podstawie którego banki komercyjne udzielają sobie nawzajem pożyczek. Leasingodawca określa najczęściej oprocentowanie leasingu na podstawie WIBOR 3M lub 1M. Co to oznacza? Że oprocentowanie leasingu wynosi tyle, co oprocentowanie, na jakim banki pożyczają między sobą pieniądze na okres trzech miesięcy lub jednego miesiąca. Dla leasingobiorcy oznacza to także, że wysokość jego rat, może się zmienić co trzy lub co jeden miesiąc.
Jak stopy procentowe wpływają na wysokość leasingu?
Stopy procentowe oraz ich zmienność wpływają bezpośrednio na WIBOR. Im są wyższe, tym wyższy jest WIBOR. Dodatkowo jego wartość zależna jest od prognoz dotyczących stóp procentowych. Jeżeli banki spodziewają się ich podwyżek w najbliższym czasie, to podnoszą WIBOR. Działa to także w przeciwną stronę.
O ile zwiększyły się raty leasingowe w ciągu ostatniego roku?
Policzmy to na konkretnym przykładzie.
- Wartość samochodu: 130 000 zł
- Okres leasingowania: 36 miesięcy
- Opłata wstępna: 10 proc. (13 000 zł)
- Wykup: 2 proc. (2 600 zł)
- Marża: 3 proc.
- WIBOR 3M (18 maja 2021 roku): 0,21 proc.
- WIBOR 3M obecnie: 6,45 proc.
Przy wyżej podanych parametrach, rata leasingu rok temu wynosiłaby 3 344,44 zł. Przy umowie zawieranej dzisiaj, jej wysokość wyniosłaby 3 682,37 zł (netto). To o 337,93 zł więcej. W tym przypadku rata wzrosłaby więc o ponad 10 proc. Jeżeli okres leasingowania wydłużylibyśmy do 48 miesięcy, wtedy miesięczna rata urosłaby z 2 549,75 zł do 2 891,83 zł, czyli o 13,42 proc.
To jak zmieniła się rata dla obecnych leasingobiorców, zależy od tego, jak duża część kapitału pozostała do spłacenia. Im większy kapitał do spłaty, tym większe odsetki i wyższe raty. Podwyżki stóp procentowych odczują więc najbardziej osoby, które podpisały umowę leasingową w październiku zeszłego roku.
Czy wynajem długoterminowy rozwiązuje problem?
W przypadku wynajmu długoterminowego, miesięczna rata jest jeszcze bardziej wrażliwa na zmiany stóp procentowych. Wynika to z tego, że wykup jest znacznie wyższy, a co za tym idzie, jest to duży kapitał, którego spłata jest odroczona i od niego naliczane są odsetki.
